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认识可变动利息贷款

        自2008年次贷危机以来,人们对可变动利息贷款谈虎色变,生怕再触摸它。次贷危机爆发前,许多人在一片“买”声中,不论自己是否能负担都要买个房子,如果三十年贷款的每月付款额太高,就通过可变动利息的方式降低利息,把自己的月付款额降低,一旦几年后利息要调动时,利息突然升高许多,月付款费就变成了一个无法承担的数额,这导致了许多人的房子在这次的经济危机中被法拍。

         可是最近由于可变动利息的利率与固定利息的利率差价可以高达1.5%,这个差价是自2003年以来幅度最大的差价,人们又开始慢慢接受可变动利息贷款。在你选择可变动利息贷款前,你要仔细想想它的利与弊以及自己所处的状况,再作决定。

        很多人误以为可变动利息,Adjustable Rate Mortgage(ARM)是固定利息,因为它多半规定在头几年内利息不变,比如三年,五年,七年等,它们分别叫3ARM,5ARM,7ARM,可是3ARM在三年后利息就按一定比例根据市场而浮动,尽管它在头三年内利息不变。

        许多人误认为自己肯定会在利息变动前搬家卖掉房子,比如拿7ARM的人一般打算7年后自己会搬家换个房子,其实研究报告指出,一般人都比他们预计的在自己的房子内住得久,据统计,一般人平均在自己的房子内住8年,因为卖掉一个房子要花很多时间,除非你有明确的理由你会搬家,一般不要下赌注在自己一定会搬家上。什么人一定会搬家呢?公司把你临时派驻到一个城市。有的人虽然不认为自己会搬家,可是下赌注自己肯定会在利息变动前重新贷款,所以拿了一个5ARM(5年后利息变动的可变动利息)。现在是美国历史上利息最低的低谷,到那时,你再贷款的利息一定比现在高。据贷款银行联合会预测,到2012年底,三十年固定利息会涨到6%,那么如果你今天拿了个3.7%的5年后变动的可变动利息贷款(5ARM),5年后你贷三十年的固定利息的利率是6%,按3.7%的利息算,如果贷款三十万,你每月的付款额是$1,380,如果5年后变成三十年固定利息利率6%,你的月付款额就是$1,799,如果你现在不贷可变动利息,而是三十年的固定利息,现在三十年固定利息是4.99%,那么你现在趁低息时锁住的三十年贷款比你现在用一个5年可变动利息,5年后锁定三十年固定利息划算,因为你在贷款期满时会总共少付$86,300的利息,而且你五年后可能工作不保,房子贬值,或贷款条件变严格等,都会影响你五年后重新贷款的可能性。

        有些用可变动利息贷款的人认为另外一个理由可以帮助他们的选择,即现在挣钱少,以后肯定能比现在挣钱多,所以现在用利息低的可变动利息帮助自己减轻每月的负担,以后肯定能挣得多,不怕涨高的利息,事实是如此吗?据相关资料表明,一般职业每年工资涨幅不超过2.5%,那5年下来收入增长并不多,除非你是住院医那种人,住院实习期满后工资一定会涨,一般人几年后收入一定会上涨的可能性并不是有保障的。如果你按照现在的固定利息计算不能负担自己要买的房子,那还不如换个小点的房子或不是那么高价位的房子,等你真的挣得多的时候再换也不迟。

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