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联邦储蓄委员会采取新措施保护次级房贷的申请人


        美国的次级房贷风暴自从去年开始以来,影响越来越大。据REALTY TRAC 公司最近的统计,美第三季度进入法律程序拍卖的房屋达 44.6 万栋,比去年同期飙涨 100.1% ,比二季度高出 33.9% ,全美每 194 栋房屋,就有一栋处在拍卖之中。这不断增加的贷款违约和坏账背后,意味着几百万户梦想破灭的低收入人群、几百万座无人居住的房子,还有全美20多家深陷危机的次级房贷机构。受此影响,美国各大银行和证券公司也损失惨重。美林证券( MERRILL LYNCH) 第三季度注销 84 亿美元的次级房贷相关的损失,花旗银行( CITY BANK) 第三季度注销 35 亿与此有关的坏账,利润下跌 57% ,到了要变卖资产或减少股息发放才能继续保持营运的地步,初步估算花旗银行整个次贷损失在 80 亿到 110 亿左右。摩根士坦利( MORGAN STANLEY) 注销 10 亿美元,获利下跌 17% ,美国银行( BANK OF AMERICA) 注销 13.3 亿,利润下跌 93% ,贝尔斯顿 (BEAR STEARNS) 继今年 6 月倒闭两个全盛期达 160 亿次级房贷证券避险基金后,再度注销 2 亿美元的次级房贷亏损,获利下跌 61% ,全美第二大房贷金融业者房地美( FREDDIE MAC) 第三季度亏损 20 亿,创下起历史上最大亏损纪录

        日前,虽然经过美联储及各国中央银行的通力合作,次级房贷引发的风暴在逐渐平息。但对次级房贷体系的改革呼声一浪高过一浪。 12月18日,美联储正式提出了限制掠夺性借贷以保护消费者利益的新举措,该举措要点如下:

          1) 禁止贷款商在不考察借贷者偿还能力的情况下而发出贷款;
          2) 禁止贷款商根据未得到公证的收入或资产证明提供贷款;
          3) 严格限制因提前偿还贷款而须缴纳罚金的贷款种类;
          4) 强迫贷款商保证次级房贷的申请人储备足够的钱来缴纳房地产税和房屋保险。

         这些举措,基本上都收紧了贷款的门槛,企图通过规范贷款商的行为来规范次级房贷市场。和美国国会正在讨论的法案以及美国各消费者权利保护组织所要求采取的措施比起来,其立场明显比较温和,更多考虑了对现有金融体系的稳定和保护。由于它没有采取措施来弥补目前失去房产的低收入者的损失,也应此被不少媒体和民众称为“马后炮”。 联邦储蓄委员会的措施到底能在保护次级房贷的申请人方面起到多大作用,还需要实践来检验。

        本文章只用作背景知识的了解, 请勿套用您的或任何其他人的情况当成法律意见。如果有问题,可咨询刘念庆律师事务所刘念庆律师,联络地址:Liu & Associates, P.C., 3166 Chestnut Drive Connector, Suite 168, Atlanta, GA 30340.  联络电话770-481-0609.  传真:770-481-0597.  E-mail: info@attorneyliu.com Web address: www.attorneyliu.com


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