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新时代房奴观

        早在零八年三月,纽约就曾有多位民主党参议员组织举办名为“保护你的家”(Operations Protect Your Home)咨询座谈会,将各个机构、信贷者如银行、市政府机构、州政府机构和非盈利组织汇集一起,让有困难偿还抵押贷款的屋主向其咨询。当时面临的次贷危机使有困难偿还房贷的屋主面临房屋被抵押没收的处境,为防止雪上加霜,座谈会忠告屋主不要为了急于解困而轻易与信贷方签署融资协定,尤其不要靠口头承诺而签署文件,并提供了经房屋与城市发展局(HUD)核准的房产顾问机构和相关的电话、网上资讯等供有困难偿还房贷的屋主参考。

        转眼两三年过去了,目前美国房市全国普遍下跌,外国投资者在当前房屋交易占不到10%, 然而外资购买房产的趋势正在扩展,在纽约等地,仅中国人购买的房地产就比去年增加一倍,在凤凰城,来自加拿大的买家首次超过本地。来自欧洲、南美、亚洲、俄国、中东的外国买家投资房价下跌的美国房地产,他们摩拳擦掌的原因想来是瞄准了走低的房价,出租获利并待日后升值再抛售,既有放长线钓大鱼的打算,这也为当前房屋租赁市场打一剂强心针。

        话题再回到信贷。据理财日报银率网(Bankrate.com)研究发现,过去一年抵押贷款费用上升了23%, 很大程度是因为银行对每一桩贷款进行了更严格的详细审查,并有联邦监管机构和两房(房地美 Freddie Mac, 房利美 Fannie Mae)的繁琐的条条框框的要求,使得那些只有具备了贷款机构的审查条件的借贷人方可过五关,斩六将,获得银行贷款。

        这次的经济危机对许多人,尤其是土生土长的美国人的消费观产生了革命性的变化。许多人开始改变他们寅吃卯粮的习惯,控制自己花钱的欲望,学习有计划的开销,并且开始逐步养成存款的习惯。在房屋贷款方面有不少人开始选择十五年房贷计划,而不是三十年。过去,人们都尽可能的延长还款期限,让日子过的轻松一点,而且通过再贷款把房子的净值拿出来去装修房子或用于豪华旅游,其结果是房子上的贷款越来越大,时间不停的延长,许多人到退休时也还是背着一身债务的房奴。这次经济危机让许多人丢了工作,首当其冲的影响就是还不起房贷,房子立即被银行法拍,许多住在自家房子里十几年的人,由于没有重视还清房贷的意义,在四、五十岁时突然失去了家园,这都是值得汲取的教训。

        现在不少人选择加快偿还房贷的步伐,即每月还贷数额要大幅提高。今年一至六月办理重新贷款的案件中有26%的人选择了十五年的固定利率贷款,而二零零九年只有18.5%的人选择十五年期贷款。目前是选择十五年期贷款的最佳时机,因为固定利率已降至历史最低位置,许多人过去是5%以上的三十年贷款,如果现在选择十五年期贷款,利率可以降到4%甚至更低,这样的低利率让他们可以承受十五年期的还款计划,许多人利用短期贷款强迫自己减少不必要的开销,变成变相性强制储蓄。

        比如说,你贷了二十万美元,三十年固定利率,利率为5.5%,你每月本金、利息一共要付$1,136.00,如果改成十五年期贷款,利率为4%,每月还款$1,480.00,也就是说只要你每月多交$ 344.00,就可以甩掉一半当房奴的时间,无债一身轻的日子会是何等轻松。当然,如果你没有稳定的财务状况,比如说,至少存有一年的生活费,工作相对稳定,并且要计划在目前的房产住上较长的一段时间,你也许不适合选择十五年这样短的贷款,你还是可以选择三十年的贷款,但是每个月在力所能及的范围内多偿还一些本金,这也可以缩短当房奴的日子,而且自己还有一定的灵活性,不会象把房贷变成十五年那样压的喘不过气来,因为你可以在手头紧张的时候不去支付那额外的本金,一旦你把房贷缩短成十五年,那增加的部分是每月都要交的,一旦交不出就会有房子被银行没收的风险。

        本文章只用作背景知识的了解, 请勿套用您的或任何其他人的情况当成法律意见。如果您有任何问题,可咨询刘念庆律师事务所刘念庆律师。联络地址:Liu & Associates, P.C., 1210 Warsaw Road, #200, Roswell, GA 30076;联络电话770-481-0609;传真:770-481-0597;网址:www.attorneyliu.com



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